單身儲蓄不要少於1/3收入 - 康健雜誌

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單身儲蓄不要少於1/3收入
2006-09 康健雜誌 作者：蕭碧華
生活中，總有許多令人意想不到的事情，當遇到的事情是突如其來的意外時，你會怎麼處理？其實有許多事情是可以未雨綢繆的，當意外來臨時，生活才會有保障。
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單身貴族的儲蓄不要少於收入的三分之一

時下很多單身貴族都喜歡吃美食、上高級餐廳，穿的衣服及用的東西也很講究品味，與小家庭比起來，單身貴族因為較無家累，反而容易陷入無節制的開銷情境中。

這樣的情形不只發生在收入較好的單身貴族中，剛出社會的年輕人因為開始有能力賺錢，可以自由支付收入，也很容易成為「月光族」，月底前就已花光光。甚至以為只要年齡愈長，薪水就會跟著升高，於是無限制地買名牌、分期付款、預借現金……。

有位讀者來信提到，他在發生車禍、工作被迫停止，又必須付醫療費時，才警覺年輕≠無敵鐵金剛，幸好之前曾經存了一點錢，度過了這次的難關，但是錢也用得差不多了，他說，這種身價歸零的感覺實在不太好。

或許年輕人覺得「及時享受才是王道」，我還是建議用「螞蟻族」的心態，來面對工作及金錢，而不要像「蟋蟀族」，天天花在當下。

如果沒有其他的負擔，單身貴族反而是最有辦法儲蓄的人，也不必省到太省，每個月薪水發下來的時候，先將三分之一撥到另一個絕對不動用的帳戶中，以月薪2萬4千元的人來看，即使無利息，每月存8000元，30年將近300萬，也是一筆可觀的數字。

假如你是吃家裏、住家裏的單身貴族，每月若能存到薪水的一半，以月存1萬2千元來說，30年就有近450萬，想像不到吧！

許多單身女性在年過35歲之後，感覺自己應該不會結婚，也燃起「為自己存錢」的動力，當存了一筆錢之後，就會開始萌生「到底要不要買房子」的念頭，我的建議是，先想一想退休後，要住在哪裏？

我認識一位過去留學美國的女性，她原本想買房子，但又有很強烈的慾望想到美國退休，我就建議她不必買房子，反倒是多存錢；另外，也有人很嚮往鄉下生活，那麼也可以不考慮買屋。

但如果你認為自己是個都會人，不活在大都市會很難過，又有固定的收入，那麼就可以開始尋找適合的房子，如此一來將會比較有「定下來」的感覺。

隨時會失業的危機意識，不可沒有

一對名校畢業的中年夫妻，育有兩個讀高中的小孩，任職於外商高階主管的先生，和任職於大企業的秘書太太，兩人月薪加起來超過15萬，可說是個令人羨慕的家庭，沒想到屋漏偏逢連夜雨，先是太太的部門結束，使得太太沒頭路；緊接著先生又被公司解雇……

由於這對夫妻從入社會開始，薪水就比一般人高，長期養成了高消費的習慣，即使育有兩個小孩，因為置產，每月薪水花到剩不到1萬，保險也未買周全，致使夫妻倆失業才不到三個月，日子就快要撐不下去。

以上這種故事是有可能發生的，原因是我們大多數人要享受類似美國人的生活型態、有車、有屋，加上養兩個小孩，如果生活不節制，在大台北很容易超過10萬元，扣掉所得稅、房屋土地稅、汽車燃料牌照稅、車位油錢、保險、補習、旅遊等費用，每月要存1萬元可能很困難，很多人在初聽到這個故事時，第一個反應就是驚訝，想不到「夫妻兩個人都是高收入、高學歷，也會失業？」接著則是疑惑「他們倆賺那麼多錢，為什麼每個月存不到一萬？」

答案是──他們沒有「隨時會失業」的危機意識。

單身貴族一人飽、全家飽，更容易在快樂的享受生活中失去隨時會失業的危機意識，由於我在35歲、先生驟逝那年，曾經嘗過失去經濟支助的無力感；在替人規劃財務時，也看到許多高收入、低存款的例子，我想，一個人除非親身經歷過沒錢，否則真的很難了解那種被錢逼到窮途末路的痛苦，我相信大家都不希望自己沒錢，但也沒有人可以保證現在的工作、收入可以持續到退休，所以「隨時會失業的危機意識」還是不能沒有，即使你很會賺錢，也不要太奢華，先把安全感存下來吧！

你會將錢用在誰身上？

一位近40歲的林小姐來信詢問：「我每個月賺6萬元，工作了15年，卻存不到50萬，而且我不太買東西，也沒貸款，頂多就是與朋友吃吃飯而已，怎麼會存那麼少錢呢？」

按照她的說法，工作15年只存到50萬，真的是太少了，難道是她記帳記得不夠清楚，漏掉一些沒注意到的大筆開銷嗎？

「沒有，我的消費很單純，平常也不化妝，也不買很貴的保養品，真的就是和朋友吃飯而已。」她在信上如此回答。

林小姐在兩次來信中，均提到自己不浪費，頂多就是和朋友吃飯而已，於是，我針對吃飯這件事提醒她，並請她再多回想，有沒有借錢給別人之類的事情。

不久後，林小姐回信了，她說，自己的確會借錢給朋友，但是到底借出多少，自己也忘了，「因為都是好朋友嘛，所以當初借錢出去的時候，就有對方可能還不了的心理準備」。

此外，針對吃飯這件事，林小姐提到，她與朋友一同吃飯時，幾乎都是她出錢，「有時候5個人就吃掉5000元」。

這就對了，雖然林小姐不買名牌，但她請朋友吃飯所花掉的錢，數字都不小，一個月只要吃10次飯，大概就花掉一半的薪水，加上她又很好心地將錢借給別人，難怪自己也存不到錢了。

我們一般人或許不會像林小姐一樣，對朋友好到如此的境界，不過林小姐的故事，倒可以給我們一個省思：「我們會將錢會用在誰的身上？」

一位朋友除了將錢用在自己身上外，還會奉養父母；一位朋友固定將收入的10％捐給慈善機構；另一位朋友則是用在孩子身上超過自己花費；還有一位朋友將錢借給先生的姊姊，導致自己的銀行存款少了一大半；還有人必須與先生共同負擔公婆住在養護中心的費用……

有人認為花錢是一種藝術，不過林小姐的故事卻說明了「將錢用在誰的身上」更是我們不能忽略的事情，尤其是結婚之後，與我們有關係的人更多時，很可能會面臨一些婚前不會遇到的狀況，像是被妯娌借人頭買房子、替公婆付貸款之類的事情，這些狀況或許不會發生在每個人身上，但總是預想一下比較好。

不管你的錢會花在誰身上，就算是花給自己，請遵守一條鐵律──用錢時，千萬不要超過自己可以負擔的範圍！

作者為聯傑財務顧問公司執行長